استراتيجية الاقتراض بضمان بطاقتك الائتمانية

كتبهاطارق الجيزاوى ، في 25 يونيو 2008 الساعة: 01:51 ص

غالبا ماتعتمد البنوك على عمليات الاقراض كهدف اساسى من وراء منحها بطاقات الائتمان للعملاء ولكن اليك تمارين مالية تستطيع بها ادارة حسابك وبعض معلومات حول الائتمان و الاستعمال الذكي للبطاقات الائتمانية وتوضيح حول متى تستخدم أي بطاقة: بطاقة الدفع والصراف الآلي أم البطاقة الائتمانية؟

أولا : الاقتراض

استراتيجيات الاقتراض

عندما تعتزم اقتراض المال، عليك التفكير بأمور عدة. أفضل ما عليك فعله هو: التعرف إلى العديد من المصادر والمؤسسات التي تقرض المال ، ثم دراسة شروط القرض وبعدها ، معرفة كيفية احتساب كلفة المبلغ الائتماني بغرض تحديد حدود قدرتك الخاصة على الدفع

اسأل نفسك من أين يمكنك الاقتراض؟

تأتي معظم قروض العملاء من: المصارف ، مؤسسات القرض والتوفير، اتحادات الائتمان، شركات مالية وشركات بطاقة الائتمان، بالإضافة إلى أن العديد من الأشخاص يقترضون المال من الأقرباء أو أفراد آخرين قد يشكلون أو لا يشكلون مصدراً ائتمانياً جيداً. الأفراد الذين يقرضون الأموال وإنما ليس لديهم مكان عمل محدد قد يقدمون لك قروضاً معدل فائدتها أعلى بكثير من معدل الفائدة القانوني.

مهما كان المصدر الذي تقترض منه، تأكد من حصولك على عقد موقع واقرأ النسخة النهائية عنه بما في ذلك الشروط وطريقة احتساب الرسم المالي.

ماهى كلفة الاقتراض؟

الائتمان يكلف المال! وتختلف كلفة المبلغ الائتماني بشكل ملحوظ وفقاً للطريقة المستخدمة في احتساب الرصيد الذي تدفع مقابله رسماً مالياً. ومن الصعب أحياناً معرفة الرسوم المالية عندما تبدأ باستخدام بطاقة ائتمان بانتظام مستعملاً الرصيد الذي توفره لك. النقطة الأساسية حول الرسوم المالية التابعة لبطاقات الائتمان هي التالية:

حاول أن تدفع كامل المبلغ المستحق مقابل بطاقتك الائتمانية كل شهر. وإن لم تستطع فعل ذلك كل شهر، سدد أكبر قدر ممكن من المبلغ وسدد الرسوم المستحقة عليك قبل شرائك أي شيء آخر. يقدم مصدرو بطاقات الائتمان المختلفون خطط معدل فائدة مختلفة. تأكد من فهمك طريقة احتساب الفائدة قبل البدء بإنفاق رصيدك الائتماني.

ما هو ثقل الدين؟

ثقل الدين هو عبارة تستخدم لتحديد حجم دين العميل. وهي تستخدم للتأكد ما إذا كنت تحمل مبلغاً ائتمانياً آمناً. وينظر الدائنون إلى نسبة الدين/الدخل، مقارنين دخلك مع إنفاقك لرؤية ما إذا كان دينك كبيراً. تكشف نسبة الدين/الدخل إن كان وضعك المالي حسناً أم سيئاً على أساس منتظم.

يمكنك احتساب هذه النسبة بنفسك. أضف كل مدفوعاتك الشهرية غير المتعلقة بالسكن بعضها إلى بعض ما عدا المنافع العامة والضرائب. ثم قارن المجموع مع مجموع إجمالي الأجور السنوية مقسوم على 12. عندما تقسم مدفوعات دينك الشهرية على مجموع دخلك الشهري، سوف تحصل على نسبة الدين/الدخل الشهري وغير المتعلق بالسكن.

مثلاً
إجمالي الدخل الشهري هو 2000 جنيه
الدين الشهري هو 500 دولار جنيه (مثلاً: مدفوعات بطاقة الائتمان، انتقالات ووقود، أقساط أجهزة ، إلخ).
500 / 2000 = 25%
نسبة الدين/الدخل الخاص بك هي 25 بالمئة.
قواعد احتساب الحد الآمن للقرض المضمون بعقار او سيارة او دخل شهرى محدد

|أولا قاعدة الحساب التقريبى

إذا كانت نسبة دينك غير المتعلق بالسكن 10 بالمئة أو أقل، يكون وضعك المالي في أحسن حال. إذا كانت نسبة دينك غير المتعلق بالسكن من 10 إلى 20 بالمئة، قد تتمكن من الحصول على مبلغ ائتماني، لكن عندما تقترب من نسبة 20 بالمئة، قد تحتاج عندها إلى بدء تخفيض ثقل دينك.

أقيمت محاولات عدة لاختراع صيغ تضع حدود الدين المضمون بعقارمثلا الذي يستطيع الشخص تحمله. أظهر حساب تقريبي على أنه قد يكون موازياً لمبلغ دخلك السنوي مضروباً بمرتين (2،5 إلى 3 مرات). إذا كان دخل الأسرة السنوي 20،000 جنيه ، قد تقرضك شركة الرهن حتى 50،000 جنيه ، شرط أن يكون المنزل يساوي هذه القيمة وأن تكون عوامل الائتمان الأخرى مرضية.

لكن عليك أن تكون حذراً. إذا كان المقرض مستعداً لأن يزيد مبلغ ائتمانك، هذا لا يعني أنه عليك اقتراض كامل المبلغ. عليك أن تدرس أيضاً عامل نفقاتك الثابتة والمتغيرة الخاصة بك لتحديد قدرتك الشخصية على الدفع. يعتمد المبلغ الذي تنفقه على العقار على البلد الذي تعيش فيه. تذكر أنه لو كان دينك المضمون بعقار كبيراً، عليك عندها أن تخفض نسبة الدين/الدخل للتعويض عن ذلك.

قاعدة الـ 28/36

إليك قاعدة أخرى يستخدمها المقرضون العقاريون – قاعدة الـ 28/36. لا يجب أن تتعدى خدمة دين الأسرة الشهرية 28 بالمئة من إجمالي دخلك الشهري. ولا يجب أن يتعدى مجموع خدمة دينك، بما فيه مدفوعات المنزل والمدفوعات الأخرى كلها، 36 بالمئة من إجمالي دخلك الشهري.

وقد تعدل هذه النسب المئوية وفقاً لتكاليف المعيشة وأسعار العقارات في كل بلد.

مزيد من العوامل للأخذ بعين الاعتبار
عند وضعك حدود ثقل دينك الخاصة، عليك الأخذ بعين الاعتبار:
أولا استقرار دخلك
ثانيا نفقاتك الأخرى المنتظمة
ثالثا حاجتك إلى المال النقدي من شهر لآخر
رابعا التغيرات على مستوى حاجتك للمال النقدي كلما كبرت وكبرت أسرتك
خامسا حاجاتك وطلباتك وأهدافك الشخصية كلها
سادسا أي نفقات غير اعتيادية قد تضطر إليها وقد تؤثر على القواعد الاعتيادية مثل الاهتمام بأفراد العائلة المرضى أو حاجات طبية خاصة

نصائح هامة حول الاقتراض

• تذكر أنّ دينك ينفق دخلك المستقبلي. لديك مال أقل الآن لشراء الحاجات التي تريدها لأنه عليك أن تسدد ثمن أغراض اشتريتها مسبقاً وفي معظم الحالات تكون قد تخلصت منها

• ابدأ عادة الادخار المنتظم. إن ادخرت المال قبل شرائك الغرض المطلوب، سيكلفك الأمر أقل من شراء هذا الغرض بالدين ثم تسديد ثمنه على أقساط مع الفائدة المتزايدة. حافظ على ثقل دين مستقبلي معقول

علامات تحذيرية

من الصعب الاعتراف بمواجهة مشاكل مرتبطة بدينك. هذا أمر طبيعي. فالدين قد يكون مزعجاًَ. إليك بعض الأمور التي قد تدل على مواجهتك المشاكل: منها

أولا • استحقت فواتير الشهر المقبل قبل تسديدك لفواتير الشهر المنصرم
ثانيا • تشعر بالانزعاج عند سدادك المستحقات الشهرية للبطاقة الائتمانية
ثالثا • عدد الفواتير أكثر مما ظننت أنه سيكون
رابعا • أصبحت الإشعارات بتأخرك عن تسديد الاستحقاق أمراً مألوفاً لديك
خامسا • لديك رصيد متجاوز تاريخ الاستحقاق على كشف حساب بطاقة الائتمان
سادسا • أنت تتجنب فتح الرسائل أو الإجابة على الهاتف

ملاحظة:
هذا دليل تثقيفي وليس نصيحة للقيام بأي استثمار. والمعلومات هذه لا تنصحك باستراتيجيات يمكن تطبيقها على حالتك الخاصة، وإنما تلقي الضوء على مسائل يمكنك أخذها بعين الاعتبار. لذلك عليك دائماً مراجعة مستشاريك الماليين أو مستشاري الضريبة.

أضف الى مفضلتك